J’espère que tu as passé d’excellentes fêtes de fin d’année avec tes amis et ta famille. Avec un peu beaucoup de retard, j’ai quand même écrit un article qui résume mon année financière 2022 qui a été bien chargée. Avec un marché boursier qui n’est pas en forme, pas mal de frais et d’investissement de mon côté, ma situation financière a bien bougée 🙂 Petit récap.
Structure
Voici les chapitres qui seront abordés dans cet article. Libre à toi de sauter uniquement dans les parties qui t’intéressent 🙂
- Taux d’épargne
- Fortune
- Investissements
- Objectifs annuels
- Conclusion
Si tu souhaites voir d’autres thématiques d’analyse, n’hésite pas à me contacter.
Taux d’épargne
Comme tu le sais, calculer son taux d’épargne est une des premières choses à faire lorsque tu désires gérer correctement tes finances personnelles. Pour faire cela, je note toutes mes dépenses et revenus du mois et j’ai mon fameux taux. Pour 2022, j’avais comme objectif d’atteindre 50 % de taux d’épargne moyen ! Je savais que ce chiffre était énorme, mais j’aime les challenges. Malheureusement, cet objectif n’a pas été atteint cette année, avec une moyenne même inférieur à 2021 (40.1 %).
Mon taux d’épargne moyen sur 2022 est de 25.6 % uniquement. Bien que ce chiffre soit quand même intéressant, je suis très loin de l’objectif fixé.
Je remarque déjà qu’il y a pas mal de variation, mais j’arrive à l’expliquer:
- Le taux est très haut (+ 50%) : Moitié du 13 ème salaire
- Le taux est très bas : Vacances ou frais non réguliers (j’y reviens après).
Bien qu’un peu déçu de n’avoir pas atteint mon objectif, j’essaie plutôt de voir le positif et d’analyser mon budget pour comprendre la raison de ces dépenses élevées. Voici les dépenses marquantes de 2022.
- Voiture : 11’500 CHF !!! Oui tu ne rêves pas… Entre le leasing, les assurances, les impôts, l’essence, pneus, services, c’est ce que m’a couté ma voiture sur 2022 ! La bonne nouvelle c’est que je l’ai vendu pour acheter une voiture plus familiale et les coûts vont bien baisser dans cette catégorie. J’ai également dépensé en novembre plus de 10’000 CHF pour ce nouveau véhicule ce qui impact pas mal mon taux d’épargne.
- Nourriture personnelle : j’ai dépensé environs 4’000 CHF, soit 333 CHF/mois en moyenne dans cette catégorie. Elle n’inclut pas mes repas de midi que je prend avec, mais réellement tous les extras en terme de nourriture comme les restaurants avec mes collègues ou amis, le petit croissant le matin, les RedBull en fin de journée, etc. Je trouve ce montant un peu trop élevé, car c’est souvent des petits montants sous l’impulsion d’une envie, mais bout à bout, cette catégorie pèse dans la balance.
- Rénovation appartement : je comptabilise 3’500 CHF dans cette catégorie, et j’ai encore des factures qui seront comptabilisées sur 2023. Je considère cette dépense comme nécessaire et judicieuse, car je loue mon appartement depuis le 1er février 2023 🙂
- Cadeaux : plus de 1’800 CHF de cadeaux pour 2022 🙂 Entre les anniversaires, les mariages, les naissances, j’ai vite pas mal de petits présents à offrir. Cela représente tout de même 150 CHF/mois ce qui est pas négligeable quand tu te soucies comme moi de tes finances personnelles. Quand on aime, on ne compte pas, c’est parfois vrais. Je considère ces dépenses comme « bonnes », car j’ai vraiment eu plaisir d’offrir ceci à mes proches.
- Choses que j’ai oublié de mettre au budget : c’est LA catégorie poubelle. Par défaut, tout ce qui tombe dedans est à analyser, car si on tient un budget sérieusement, l’imprévu ne doit pas être la règle. Cette catégorie se monte à un poile plus de 3’000 CHF ! Les dépenses de cette catégorie vont d’une nouvelle chatière pour le chat au pièces de rechanges pour le Dyson en passant par une sortie imprévue avec des amis. Cette catégorie doit être la plus faible possible. Elle me sert également à trouver des nouvelles catégories de dépenses que j’aurai oublié de mettre dans mon outil de gestion de budget.
- Fun Monney : aussi environ 3’000 CHF pour cette catégorie spéciale. C’est une catégorie qui me sert à pouvoir dépenser sans me poser de question. Je m’accordais 200 CHF/mois pour cette catégorie, mais je remarque que c’est un peu léger. Entre les amis, le travail, mon club de sport et autres groupes, cela va vite. Je vais surement augmenter à 250 CHF/mois sur 2023.
Voila ! Pour conclure, j’ai pas mal d’efforts à faire sur 2023 pour améliorer ce résultat, mais j’ai bon espoir notamment parce que :
- Je commence à louer mon appartement : bénéfice estimé autour de 650 CHF/mois
- Ma voiture me coutera moins chère : environ 35-40 % de moins
- Je vais faire attention aux détails (les cafés et croissants, les sorties restaurants, etc.)
Par contre, je suis aussi conscient que j’aurai des frais inhabituels et aussi certains domaines qui vont augmenter :
- Frais de notaire pour mon nouveau achat immobilier (6’500 – 8’000 CHF)
- Je vais sortir pas mal de cash pour fonds propres pour cet achat
- Arrivé d’un second baby GP 🙂 Né début mars !
- Augmentation des taux hypothécaires et du SARON
L’essentiel c’est que j’ai été capable de mettre de l’argent de côté, malgré des imprévus et que je profite de mon super outil de budget pour comprendre où est passé mon argent et comment rebondir pour optimiser mon taux d’épargne en 2023.
Fortune
Bon, passons à l’évolution de ma fortune nette. De manière générale, elle est en constante augmentation (ouf). Calculer sa fortune nette est indispensable si tu veux réellement optimiser et suivre l’évolution de tes finances personnelles. Si tu désires plus de détails, je te laisse consulter les différents articles que j’ai écrits sur le sujet:
- Comment calculer sa fortune nette ?
- Les différent types de fortune nette
- Bonne résolution n° 1 – Calculer ta fortune nette
Pour faire ce suivi, j’utilise un outil personnel que j’ai développé avec un ami blogueur, Arturo Fich. Il s’agit d’une simple feuille Google Sheet, mais qui fait très bien le job qu’on lui demande 🙂
En 2022, j’ai augmenté ma fortune nette globale de 6.77 % ! Je dois avouer que je suis très content de ce chiffre, car avec l’importante chute des marchés boursiers et crypto et mon taux d’épargne moyen, je ne pensais pas dépasser les 3 %. Malgré ces périodes un peu houleuses, le total augmente et c’est ce qui compte. Cet indicateur est très précieux pour moi. En effet, c’est lui qui me permet de savoir si ma gestion financière globale et saine ou non.
Un élément intéressant à mesurer est la répartition de mes actifs. En d’autres termes, comment est composée ma fortune nette globale.
Immobilier – 43.0 % : Étant propriétaire, je fais estimer mon bien au minimum tous les 2 ans. L’ayant fait l’année passée (2021), je connais donc sa valeur de revente potentielle et donc je peux en déduire le montant brut que je toucherai dans le cas d’une vente après déduction de ma dette hypothécaire. Je ne compte pas les différents frais de notaire, de vente et de d’impôt sur la plus-value immobilière. Cette catégorie
Obligations – 24.2 % : Cette catégorie d’actif comporte dans mon cas deux éléments : mon compte 2ème pilier et mon 3ème pilier lié à mon hypothèque (à ne jamais faire si jamais…). J’ai bien évidemment d’autres comptes 3ème pilier purs, fortement investi en bourse, mais sans versement minimum. Je les compte donc dans la partie « Actions ».
Comptes – 23.8 % : Facile à comprendre, ce sont tous mes comptes bancaires ou variantes où le capital peut être retiré rapidement et sans conditions particulières. J’y inclus un compte épargne également et toutes les applications fournies par les néo-banques comme Yuh, Zak, Neon, Revolut, etc. On remarque que le « cash » pèse presque pour 1/4 de ma fortune nette. Je suis conscient que je pourrais faire travailler cet argent en bourse, mais pour le moment, n’ayant qu’une année et demie d’expérience dans le domaine, je ne me presse pas.
Actions – 6.8 % : Tu l’as sûrement compris, c’est cette catégorie que je prévois de faire grossir durant les prochaines années. Ma stratégie d’investissement long terme (10-15 ans) dans ce domaine est claire et précise. J’investis principalement dans des ETFs et je touche des dividendes que je réinjecte systématiquement dans la machine 🙂
Objets de valeur – 1.2 % : Cette catégorie n’est pas importante et durant toute l’année passée, je n’avais rien mis. Aujourd’hui, elle est uniquement composée de mes RIG de minage qui ont une certaine valeur en cas de revente. Attention à ne pas surestimer cette catégorie d’actif.
Crypto – 1.0 % : Et pour finir, je trouvais judicieux de dédier une catégorie à la cryptomonnaie. En effet, cet écosystème est tellement grand, changeant et tentant, qu’il était impératif pour moi de garder un œil là-dessus. Cette catégorie a bien diminuée avec la chute des marchés.
Investissements
Concernant les investissements, je garde la tête froide et je ne dévie pas de ma stratégie. Il est important de se diversifier et c’est pour cela que j’investis principalement en bourse et dans des ETFs. Voici ma ligne directrice.
- Ne pas avoir de « mauvaises » dette : je n’ai que mon hypothèque et une dette privée.
- Avoir un fond d’urgence : l’objectif est d’avoir en cash un montant pour couvrir 6 mois de dépenses. J’ai bien plus actuellement, ce qui n’est pas la meilleure stratégie. Je dois ré-évaluer ce point.
- 3ème pilier au max : je mets le maximum annuel sur mes piliers 3a afin de pouvoir déduire ce montant dans ma déclaration d’impôt.
- Investissement continu sur des ETFs : chaque mois, j’ai un montant fixe qui est viré sur mon compte de courtage et je les investis dans des ETFs.
Je ne m’écarte jamais de ces 4 points. Bien que j’applique une stratégie d’investissement en bourse régulière, il m’arrive de mettre un peu plus certains mois lorsque le marché est vraiment bas, mais s’il est haut, j’investis quand même. En gros j’investis toujours et il m’arrive de faire les soldes.
Info : En 2022, je n’ai pas investi autant que je voulais en bourse. J’ai effectivement garder un peu plus de cash que la normal sur mes comptes afin de pouvoir les utiliser pour mon second achat immobilier.
En ce début d’année, le marché boursier est plutôt compliqué et je suis actuellement en perte et cela principalement causé par la situation géopolitique actuelle.
Environ -6.5 % de rendement cumulé depuis l’ouverture de mon compte. 2022 fait clairement mal.
Comme tu le sais peut-être, j’ai plusieurs piliers 3a qui sont investis entre 60 et 80% en bourse grâce à Viac. Là non plus, pas de miracle pour ce début d’année un peu difficile.
Pas de miracle pour Viac, 2022 a été dur et j’espère que 2023 sera une année un peu plus motivante ! Mais dans tous les cas, on investi !
Objectifs annuels
Passons maintenant à mes objectifs personnels. En 2021, je m’étais fixé un grand nombre d’objectifs dont j’avais pour la plupart atteints. Début 2022, j’ai réitéré cet exercice, mais en me fixant un nombre moins important d’objectifs. La raison principale était que je ne voulais plus que ça soit trop présent dans mon quotidien et que ça devienne une obsession. Si tu souhaites jeter un coup d’oeil à mes nouveaux objectifs 2022, voici l’article:
[finances] Investir 15’000.- CHF en bourse (actions, ETF)
Comme il me fallait un peu des fonds pour mon second achat immobilier, j’ai freiné un peu sur l’investissement en bourse, mais j’ai quand même placé 11K.
[finances] Atteindre un taux d’épargne de 50 %
Tu l’as lu avant, mon taux d’épargne sur 2022 n’a été que de 25.6 % soit la moitié de l’objectif fixé. Je savais que j’aurai beaucoup de peine sur 2022 à atteindre cet objectif, mais j’espérais quand même un 30 % !
[finances] Gagner 10’000.- CHF de revenus annexes
Un de mes objectifs préféré ! Je l’aime spécialement, car c’est une réelle source de motivation de se dire qu’on est capable de générer des revenus supplémentaires sur une année par ses propres moyens !
Pas trop mal pour cette année ! J’ai touché un peu d’argent grâce à mon rig de minage en début d’année, et également environ 600 CHF de dividendes !
Ce qui me plait, c’est que parmi toutes ces sources de revenus annexes, la plus grande entrée d’argent provient d’une source passive (mon RIG et les dividendes) alors que les sondages, les dépannages, etc. sont une source annexe active. Pour rappel, voici grossièrement la différence :
- Source passive : l’argent est généré / gagné sans que j’aie besoin de travailler (minage, parrainages, intérêts)
- Source active : je dois bosser pour toucher cet argent (sondage, salaire, vente P2P, etc.)
Je pense maintenir cet objectif pour 2023 et je pense avoir la stratégie adéquat pour y parvenir !
4. [personnel] – Mener une vie saine
Concernant cet objectif, je trouvais importer de l’ajouter, afin de ne pas avoir des objectifs financiers. Mener une vie saine et équilibrée n’est pas toujours facile. Entre la routine du travail, la vie de famille et les projets personnels, j’ai tendance à parfois oublier de m’accorder du temps pour d’autres loisirs. J’ai toujours fait du sport, mais la régularité n’est pas mon point fort dans ce domaine.
Finalement, j’avais identifié trois objectifs initiaux, mais qui se sont un peu transformés.
- Aller au travail en vélo –> Faire 750 km de VTT
- Courir sur l’heure de midi –> Courir 500 km à pied
- Moins utiliser ma voiture –> Faire au moins trois heures de sports par semaine
Après 4 mois, je dirais que je ne suis pas trop mal, sauf concernant le VTT. Voici l’avancement.
Mise à par le VTT où j’ai fais une seule sortie, le reste est pas mal du tout !
Pour la course à pied, je vais tous les mardis midi avec mes collègues et une fois en solo le week-end. Sa représente entre 15 et 20 km par semaine. Je ne dois pas faire moins pour tenir mon objectif. En ajoutant quelques inscriptions à des courses populaires, sa devrait le faire.
Les trois heures d’activités physiques par semaine sont très facilement atteintes, car j’ai des routines en place :
- Lundi : Badminton – Entrainement et renforcement : 2h
- Mardi : Course à midi – 1h
- Mercredi : Badminton – Jeu libre : 2h
Je suis très content d’avoir ces habitudes. Elles me permettent de faire du sport de manière régulière et à vraiment moindre coût. Une bonne paire de chaussures de course coute entre 120.- et 200.- CHF pour environ 750-1000 km d’utilisation. Concernant le badminton, l’investissement est un peu plus important avec une raquette allant de 100.- et 300.- CHF et des chaussures entre 100.- et 200.- CHF. Je conseille fortement de s’inscrire dans un club au lieu d’aller louer des salles.
- Entre 100.- et 300.- CHF de cotisation / licences annuelles
- Motivation de faire partie d’une équipe
- Rendez-vous fixé à l’avance
Conclusion
2022 a été une année un peu particulière ! La bourse n’a pas été performante et cela n’aide au moral. J’ai cependant eu une année bien remplie professionnellement et privée ! Ma fille grandit à vitesse grand V et il est super important de passer du temps en famille et avec les amis ! En fin d’année, j’ai initier un projet d’achat immobilier et nous avons déménager au 1er janvier. En plus de ceci, j’ai eu quelques travaux à faire dans mon appartement, car je vais le louer 🙂 Bref, 2023 est déjà bien lancé et je ne suis pas en avance sur mes articles ! J’espère que ce bref résumé t’a plus et te motiveras à te fixer des objectifs ambitieux pour 2023 et les années à venir !
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