Dans un précédent article qui expliquait comment calculer sa fortune nette, je n’étais pas rentré dans les détails concernant les différents types de fortune nette qu’il existe et qu’il est important de considérer. Après avoir publié notre calculateur maison, j’ai reçu pas mal de demandes et questions concernant ce concept. Je donne tous les détails nécessaires dans cet article 🙂
Fortune nette globale ou classique
Cette première catégorie est la plus commune et la plus englobante. C’est celle qui est présentée dans l’article précédent. Elle est composée de l’ensemble de tes actifs, peu importe leur nature. C’est également cette valeur qui est souvent suivie dans les calculateurs que l’on peut trouver sur internet ou sur les différents blogs traitant sur le sujet. En règle générale, c’est cette valeur qui intéresse la plupart des gens, car elle est représentative de leur situation financière globale.
Fortune nette FI
La FI est la fortune que tu peux (devrais) prendre en compte dans ton objectif d’être financièrement indépendant. C’est ce montant que tu devrais atteindre pour être financièrement indépendant, le fameux Fuck-You Number. Si tu as comme objectif d’être FIRE un jour, tu as probablement dû calculer le montant que tu devais amasser (ton Fuck-You Number). Une fois que tu connais ce montant, tu aimerais logiquement savoir combien d’années, il te faudra approximativement pour l’atteindre et ce calcul se base sur ton taux d’épargne.
Cependant, si tu te bases uniquement sur la fortune nette globale, ton calcul sera faussé. En effet, une fois financièrement indépendant, tu dois respecter une règle de retrait (règle des 4 % par exemple), et tu vas utiliser les éléments de cette fortune pour subvenir à tes dépenses.
Donc, la fortune nette FI doit être composée uniquement d’actifs qui peuvent être utilisés pour couvrir tes dépenses une fois à la retraite (très anticipée dans le cas d’un objectif FIRE). Dans mon cas par exemple, j’exclurai mes biens immobiliers, car ils ne me permettraient pas de payer des dépenses. Si tu as acheté une voiture (pas en leasing), elle figurera dans tes actifs, mais je l’exclurais également de la fortune nette FI.
Les comptes de retraite comme le 2ème pilier devrait être considéré, car c’est de l’argent que tu posséderas à la retraite. Il faut cependant faire attention avec ce pilier, car si tu prends ta retraite très anticipée à 40 ans, le montant disponible sur ton 2ème pilier ne sera pas disponible avant l’âge légal de ta retraite. La seule exception est si tu désires quitter définitivement la Suisse pour aller vivre dans un autre pays et qui est hors pays de l’Union Européenne. Si tu comptes habiter en Espagne, ton fond de pension obligatoire sera simplement transféré dans un fonds espagnol. Tu pourras uniquement retirer la part sur obligatoire. Voici un article très complet mais compréhensible sur le second pilier.
Je ne compte pas le 1er pilier (AVS/AI), car il est déjà exclu du calcul de la fortune globale. Pour rappel voici ce que j’avais écrit dans l’article « Comment calculer sa fortune nette (Net Worth) ?« .
1er pilier (AVS/AI) : c’est la sécurité sociale de la Suisse. Comme il n’est pas possible de savoir combien tu toucheras à la retraite avec ce pilier, je ne l’inclus pas dans le calcul des actifs. Dans certains pays, ce montant est forfaitaire. Dans ce cas-là, je pense que je l’inclurai dans le calcul.
Fortune nette liquide
La version « liquide » est simplement la version globale amputée de tous les actifs qui ne peuvent pas être vendus rapidement et facilement comme par exemple des biens immobiliers. Pour savoir si un actif est liquide, je me pose les questions suivantes :
- Est-ce que je peux vendre cet actif rapidement et simplement (en quelques jours sur un site de petites annonces par exemple) ?
- Est-ce que cet actif peut se transformer en argent sur mon compte bancaire ?
Voici une liste non exhaustive d’actifs liquides :
- L’argent sur mes comptes bancaires
- L’argent dans un coffre bancaire / domicile
- Les actions boursières
- Les crypto-monnaies
- Métaux précieux
Il peut être intéressant de suivre l’évolution de la fortune nette liquide dans le cas où tu aurais besoin d’une grosse somme d’argent rapidement.
Conclusion
Si tu calcules déjà ta fortune nette globale, c’est un très bon point ! C’est un outil indispensable pour toute personne soucieuse de ses finances personnelles. Mon calculateur maison me permet de suivre très simplement cette fortune nette. Il est possible qu’il va être amélioré pour pouvoir également suivre l’évolution de ces différents types de fortunes nettes.
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