Optimiser son assurance maladie

Comme la majorité des années, les primes des assurances maladie vont augmenter. Je te conseille vraiment de faire l’effort de comparer correctement les différentes offres possibles afin d’optimiser ton assurance maladie et d’économiser rapidement quelques centaines (voir plus) de CHF par an. Cet article fait partie de ma Checklist Frugalité.

Délais

En règle général, en Suisse, tu as jusqu’à fin novembre pour changer d’assurance maladie. Certaines caisses ont des délais différents, il faut donc être vigilant. Prenons le cas de la CSS.

  • Pour augmenter la franchise : 30.11.22
  • Pour diminuer la franchise : 31.12.22
  • Pour résiller un contrat LAMal ou LCA : 30.11.22

Je te conseille de retenir fin novembre dans tous les cas.

Types d’assurance

Tu le sais probablement, mais en Suisse, tu as deux types d’assurance maladie:

  • LAMal : Assurance de base, obligatoire
  • LCA : Assurance complémentaire, facultative

L’assurance de base, LAMal, est là pour couvrir les frais de bases alors que les complémentaires sont là pour couvrir d’autres prestations qui ne seraient pas couvertes par la LAMal. Elle garantit donc, à chacun, l’accès aux soins médicaux de base en cas de maladie, en cas de maternité ou en cas d’accident si une assurance accidents n’en assume pas la prise en charge.

Aucun établissement ne peut refuser un client pour l’assurance de base, par contre, il est possible de se voir refuser un contrat pour les assurances complémentaires. C’est pour cette raison, qu’à partir d’un certain âge ou en fonction de ton état de santé, il faut faire attention lorsqu’on choisit de changer de prestataire pour les assurances complémentaires.

Stratégie d’optimisation

On lit ou entend souvent qu’il faut comparer les primes des assurances et ne pas hésiter de changer d’assurance chaque année si nécessaire. Je trouve que cette approche est trop basique, car avant de vouloir à tout prix changer d’assurance, il y a d’autres questions à se poser et d’autres éléments à réévaluer.

Voici ma stratégie personnelle d’optimisation, ma checklist:

  • Je me concentre sur la LAMal dans un premier temps.
  • Est-ce que mon modèle d’assurance LAMal peut être optimisé ?
  • Contrôler mes frais de santé
  • Adaptation de la franchise
  • Est-ce que j’ai des couvertures à double ?
  • Je compare via des sites spécialisés et sélectionne mon top 3.
  • [Astuce] Je vais demander une offre directement sur le site de mes top 3.
  • Je m’attaque à ma / mes complémentaire(s) (LCA)

Si tu n’es pas à l’aise dans les énoncés ci-dessus, voici plus de détails pour certains des points.

Concentration sur la LAMal

C’est l’assurance obligatoire et celle dont la prime est la plus élevée en règle générale. De plus, les établissements n’ont pas le droit de refuser une personne. Je préfère donc mettre mon effort dans un premier temps sur cette assurance. Il faut être prudent avant de résilier une assurance complémentaire, car il est possible que tu ne sois pas accepté dans tous les établissements pour différentes raisons. A partir de 30 ans, je serai prudent par exemple.

Optimisation du modèle d’assurance LAMal

Le modèle d’assurance maladie définit le moyen de contact que tu dois respecter en cas de maladie. Les modèles les plus répandus sont :

  • Médecin de famille : tu t’engages à toujours consulter ton médecin de famille dans un premier temps. Il est responsable de ta prise en charge et peut par la suite te diriger vers un spécialiste.
  • HMO : C’est un réseau de soins composés de médecins généralistes, spécialiste et thérapeute. Ils sont la plupart du temps réunis dans un cabinet de groupe. Un généraliste agit en tant que « gatekeeper » et tu dois toujours le contacter dans un premier temps. En cas de besoins, il t’enverra vers un spécialiste du cabinet.
  • Telmed : Tu dois contacter par téléphone un centre de conseil médical avant de te déplacer chez le médecin et tu seras redirigé vers un généraliste ou spécialiste en cas de besoin.

En fonction du modèle choisi, cela peut impacter grandement le montant de la prime.

  • Médecin de famille : réduction de prime entre 5 à 15 %
  • HMO : réduction de prime entre 15 et 25 %
  • Telmed : réduction de prime jusqu’à 15 %

En gros, c’est à toi de savoir ce que tu préfères et surtout si ton objectif est de réduire tes primes, vise ce qui la réduit le plus.

Contrôler mes frais de santé

Dans un premier temps, il est toujours intéressant de se rendre compte des frais de santé que tu as pour une année. En effet, si tu es souvent malade, ou que tu vas souvent chez le médecin, il n’est peut-être pas intéressant de prendre la franchise la plus élevée par exemple. Ce point est différent pour chaque individu. Pour ma part, ayant la chance de ne jamais être malade et ne prenant jamais aucun médicament complémentaire comme des vitamines ou autre, mes frais de santé sont très bas et de l’ordre de moins de 250 CHF/an.

Adaptation de la franchise

La franchise est la part que tu vas payer de ta poche pour les prestations de l’assurance. C’est également le levier le plus important qui te permet de faire baisser le montant de ton assurance maladie. La loi sur l’assurance obligatoire des soins prévoit plusieurs franchises à options.

  • Franchise élevée = prime basse
  • Franchise basse = prime élevée

Dans certains cas, la différence de prime entre la franchise la plus basse et le plus haute peut atteindre 60 % ! Il est donc impératif d’évaluer ce point. Pour choisir sa franchise, il faut prendre en compte plusieurs facteurs :

  • Ton état de santé actuel
  • Tes dépenses pour la santé
  • Ta capacité à faire face à un imprévu du point vue financier si tu optes pour une franchise élevée
  • Le poids d’une prime plus onéreuse sur ton budget mensuel

En règle générale, on peut souvent dire que les franchises « intermédiaires » ne sont que rarement intéressante financièrement. En effet, sois tu a besoin d’une petite franchise et tu optes pour la franchise à 500.- CHF, ou au contraire, comme moi, tu préfères opter pour la plus élevée, à savoir 2’500.- CHF.

Chaque situation est différente. Je te donne juste ici les éléments de réflexion que je pense judicieux de prendre en compte avant de changer ta franchise.

Couvertures à double

Les suisses sont connus pour être très assurés. Nous pouvons nous assurer contre presque tout et parfois, il n’est pas rare que nous soyons assuré à double contre le même risque. Il faut impérativement éviter ce genre de situation. Une erreur que j’ai pu constater chez des amis, c’est la couverture accident.

Elle est obligatoire en Suisse afin de couvrir les risques liés à un accident (et non pas une maladie). Il est possible de l’inclure dans l’assurance maladie, mais la majorité des personnes n’en ont pas besoin, car c’est une couverture que chaque employé travaillant au moins 8 heures par semaine chez un employeur possède.

Si tu possèdes plusieurs assurances maladies complémentaires, assure-toi de ne pas avoir des doubles couvertures, car c’est fréquent.

Comparer et sélectionner un top 3

Une fois que tu sais ce que tu veux, il est temps d’aller sur des sites de comparaisons. Je te recommande de faire l’exercice avec au moins deux comparateurs, trois étant l’idéal. Voici les sites que je te recommande :

Nous entendons souvent des publicités pour Comparis t Moneyland, mais le site de la confédération est également très bien (priminfo).

Afin que ta comparaison soit juste entre les sites, il est important d’être rigoureux et de saisir exactement les mêmes informations et modèles. Une fois que c’est fait, tu devrais avoir trois assurances intéressantes qui te font payer moins cher que maintenant.

[Astuce] Demander des offres en direct

Il y a encore un moyen d’éventuellement gagner quelques CHF en demandant des offres directement auprès de l’assurance au lieu de passer « commande » directement au travers du site de comparaison. Cela ne fonctionne pas tout le temps, mais il vaut quand même la peine de tester.

Va sur le site officiel de chaque assurances que tu as mis dans ton top 3 et demande leur une offre en direct et attends leur réponse 🙂 Tu verras si tu as encore économisé quelques CHF !

On passe aux complémentaires

Une fois que tu as optimisé ton assurance de base, tu peux essayer d’avoir la même approche avec les assurances complémentaires. Cependant, il faut être vigilant, car contrairement à l’assurance de base, les caisses maladies peuvent se réserver le droit de te refuser en tant que client. Même si ce n’est pas une règle absolue, je dirai que même si tu es en bonne santé, dès 30-35 ans, il faut faire attention avant de résilier une complémentaire. Assure-toi d’être pris dans la nouvelle caisse avant de résilier ton ancien contrat.

Conclusion

Les assurances maladies sont obligatoires et les primes augmentent presque chaque année. Cumulée à l’inflation sur le francs suisse, il est vraiment important de faire cet exercice chaque année afin de ne pas dépenser dans quelque chose que tu n’utilises pas, qui n’est pas ou plus forcément adapté à ta situation.

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(3 commentaires)

  1. La partie accident est-elle utile pour la complémentaire ?
    Je travaille plus de 8h par jour, mais la réponse de l’assureur est : « on sait jamais, par exemple, peut-être que si vous vous cassez une jambe, les béquilles après accident (moyens auxiliaires) peuvent ne pas être prises en charge par l’assurance de votre entreprise »… info ou intox ?

    1. Salut Kens. Cette réponse me semble assez typique de l’assureur suisse qui préfère surassurer les personnes que l’inverse. Il m’est difficile de répondre sans voir les détails de la police, mais je te conseille de lui demander de te spécifier noir sur blanc, par des exemples, ce que cette couverture additionnelle te permettrait de couvrir. Effectivement, il est possible que les béquilles ne soient pas pas prise en charge financièrement par l’assurance accident de ton employeur. La question à se poser est la suivante : Est-ce que le montant de la prime en vaut le coup ou est-ce que tu préfères assurer ce risque toi-même ? La réflexion peut être différente en fonction de ton travail éventuellement. Si tu fais un métier manuel, à l’extérieur, tu es peut-être plus sujet à des accidents que si tu travailles dans un bureau. Dans tous les cas, je trouve que ton assureur aurait dû te conseiller de consulter les détails de la couverture de l’assurance de ton entreprise avant de te proposer ça. Peut-être que l’assurance accident de ton entreprise couvre les moyens auxiliaires suite à un accident et que tu n’as absolument pas besoin de cette complémentaire ou peut-être qu’elle ne le couvre pas, mais que tu as les capacités de t’assurer toi-même contre ce risque. Le mot d’ordre c’est : Prendre le temps et comparer 🙂

  2. Salut,

    L’exemple du délais de résiliation de CSS n’est pas correct, ou alors incomplet.

    Dans la plus part des cas, si une assurance complémentaire LCA varie en terme de prime (a la hausse comme à la baisse), tu as effectivement 1 mois pour résilier (fin novembre pour fin de l’année).

    Cependant, si la prime n’augmente pas, le devis de résiliation est de 3 mois, et donc fin septembre pour fin de l’année courante.

    Dans tous les cas, il vaut peine De se pencher sur les conditions générales pour vérifier les délais. J’ai entendu que pour certaines complémentaires auprès de certaines assurances, les délais de résiliation pouvait même durée de 6 mois. A vérifier systématiquement 😉.

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